<<
>>

Глава 3. Понятие договора имущественного страхования и его характеристика

Различные виды договоров страхования, известные в настоящее время, очень разнообразны, как и все человеческие начинания, подверженные рискам, связанные с событиями, которые моїуг произойти в будущем.

Для удобства договоры страхования делят на две большие группы: договоры имущественного страхования и договоры личного страхования, что прямо подтверждается ст. ст. 929, 934 ГК РФ.

Договоры страхования имущества - это договоры о возмещении ущерба. Целью имущественного страхования является возмещение потерь, которые лицо может понести в будущем. Имущественное страхование - может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Примерами обязательного имущественного страхования (то есть, в силу закона) являются: обязательное экологическое страхование в отношении предприятии, также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологических и стихийных бедствий, аварий (ст. 3 Закона “Об охране окружающей среды”[50]); а также обязательное страхование космической деятельности на случай ущерба наземным и иным объектам инфраструктуры, а также имущественного ущерба третьим сторонам (ст. 25 Закона “О космической деятельности”[51]).

Итак, определение договора имущественного страхования содержится в ст. 929 ГК РФ: по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По принятой юридической классификации, договор имущественного страхования является возмездным, реальным и двусторонним.

Предметом договора имущественного страхования выступает имущество (материальные и денежные ценности), а также имущественные интересы. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

П риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

П риск гражданской ответственности;

П предпринимательский риск.

Надо отметить, что в ГК РФ по сути впервые на уровне закона юридически закрепляет существование различных видов имущественного страхования. При страховании имущества, обязательным условием является наличие у лица, в пользу которого заключается договор, интереса в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии этого условия договор страхования соответствующего имущества является недействительным. Согласно ст. 930 ГК РФ интересантом в отношении всей суммы интересов,

связанных с существованием имущества, является собственник. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае будут действовать два правила: во-первых, поскольку страховщик не знает заранее, кто именно обратится к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя; во-вторых,

страховщик не имеет права при рассмотрении требований обратившегося к нему лица исследовать вопрос о наличии у данного лица интереса в сохранении застрахованного имущества.

Вторым видом имущественного страхования является страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда, застрахован ^должно быть указано в договоре. При отсутствии в договоре указаний о том, чей риск застрахован, остается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Эта статья содержит императивную норму: что бы ни было указано в договоре или при отсутствии в нем указаний, договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред.

Конкретное имя этого лица будет известно после наступления факта причинения вреда. Кроме того, в случаях, предусмотренных в законе или договоре, потерпевший (выгодоприобретатель) имеет право требования выплаты страхового возмещения непосредственно к страховщику. В иных случаях он такого права не имеет.

Страхование риска ответственности за нарушение договора -

имеет в виду возможную ответственность перед контрагентом по договору. Подобные договоры могут заключаться только в случаях предусмотренных законом. В этом и есть существенное отличие таких договоров от иных договоров имущественного страхования. Такое жесткое ограничение установлено ГК не случайно, так как предоставить контрагентам неограниченную возможность страховать свою ответственность за свои собственные нарушения договора - значит снять с него обязанность исполнять договор.[52]

Впервые в качестве отдельного объекта имущественного страхования в ГК РФ назван предпринимательский риск. Более подробно вопрос о страховании предпринимательского риска будет рассмотрен ниже.

Ст. 942 ГК РФ устанавливает существенные условия договора имущественного страхования: сведения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; сведения об имуществе или имущественном интересе являющимся объектом страхования; сведения о размере страховой суммы; сведения о сроке действия договора.

Определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон. В этом отношении представляет интерес дело № Al 9-4650/96-1/2[53]: Муниципальная страховая организация "Полис" обратилась в Арбитражный суд Иркутской области с иском к акционерному обществу закрытого типа "Страховая организация "Сибирь" о взыскании 39281115 рублей страхового возмещения и пеней за

просрочку его выплаты по договору от 22.03.96 №. 1.

Решением от 22.01.97 исковые требования

удовлетворены частично: с ответчика взыскано 21944757 рублей основного долга и 3072266 рублей пеней.

В остальной части в иске отказано.

Между сторонами 22.03.96 заключен договор

добровольного страхования имущества, принадлежащего муниципальной страховой организации "Полис".

Согласно пункту 2.2 договора объект страхования - имущество, указанное в перечне, являющемся неотъемлемой частью договора: вычислительная техника, находящаяся в офисах №. 402, 404, 405, 406, 407, расположенных по адресу: ул.

Гидростроителей, 53, и в здании медучилища, расположенного по адресу: ул. Комсомольская, 75. Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного имущества, в договоре не приведено.

Следовательно, в данном случае имеет значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного адреса, по которому находится это имущество, является одним из существенных условий договора.

Как следует из материалов дела, часть имущества без согласования со страховщиком страхователь переместил в другой офис, расположенный по адресу ул. Пионерская, 76. Таким образом, последний в одностороннем порядке изменил условие договора, предусматривающее местонахождение застрахованного имущества по определенному адресу.

В ночь с 10 на 11 сентября 1996 года часть имущества,

находящегося в офисе по адресу ул. Пионерская, 76, на сумму 31390320 рублей похищена.

Поскольку Гражданский кодекс Российской

Федерации предусматривает общее для всех договоров правило о том, что договор может быть изменен по соглашению сторон, изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий договора нарушает права страховщика и противоречит закону.

При таких условиях правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Несущественными признаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые как правило детализируют существенные условия либо дополняют их. К ним относятся: порядок оформления договора, размер страховых платежей и последствия их неуплаты, порядок рассмотрения претензий и т.д. Условия, на которых заключается договор имущественного страхования, моїут быть определены в стандартных Правилах страхования, принятых, одобренных, утвержденных страховщиком. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об исключении или ИЗМЕНЕНИИ отдельных положений Правил страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на Правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти Правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 ГК РФ). Так или иначе, но страхователь при заключении договора страхования должен быть извещен о наличии

Правил страхования и ознакомлен с их содержанием.

В договоре имущественного страхования определенную специфику имеет такой элемент страхового правоотношения, как страховой риск. Его определение дано в Законе "Об организации страхового дела в РФ". Страховой риск обладает двумя признаками: вероятность (да или нет) и случайность - отсутствие волевого момента. Практика показывает, что в некоторых случаях в период действия договора имущественного страхования страховой риск в результате изменения тех или иных обстоятельств увеличивается либо прекращается вообще по иным причинам, чем наступление страхового случая. В связи с этим, ГК РФ устанавливает ряд правил императивного характера (ст. 959 ГК РФ): в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии «соразмерно увеличению риска». Если страхователь возражает против изменений условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора, если страхователь не сообщил страховщику об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, устанавливается право требовать сохранения договора путем изменения его условий, и страховщик вправе, не ставя вопрос об изменениях УСЛОВИЙ договора, сразу потребовать его расторжения и ВОЗМЕЩЕНИЯ причиненных убытков. Исключение составляют лишь

ситуация, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали, при этих условиях - страховщик не имеет права требовать расторжения договора страхования.

Основной обязанностью страховщика по договору имущественного страхования, как следует из определения, является обязанность возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе при наступлении страхового случая, также право требовать от страхователя уплаты страховой премии в срок установленный договором. Обязанностью страхователя является внесение страховой премии, сообщение страховщику всей необходимой информации относительно объекта страхования и страхового риска, принадлежит право требования к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении ущерба застрахованному имуществу. Иные права и обязанности сторон, вытекающие из страхового правоотношения, предусматриваются в договоре в соответствии с Правилами страхования.

Свое имущество страхователь может застраховать от разных рисков по одному договору имущественного страхования или по нескольким договорам, в том числе по договорам с разными страховщиками, в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Однако сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Страхование имущества по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками называется сострахованием. Это одна из разновидностей страхового правоотношения. Права и обязанности каждого из страховщиков устанавливаются в договоре, в противном случае, они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения. Сострахование применяется при страховании имущества с очень большой страховой стоимостью, когда один страховщик не в состоянии возместить потери, которые могут возникнуть при его уничтожении. Неудобство сострахования для страхователя состоит в том, что ему приходится заключать договор и иметь дело не с одним, а с несколькими страховщиками, а для страховщика, в том, что в круг его деловой работы вводится другой страховщик, обычно конкурент.

В договоре имущественного страхования важное значение имеет уяснение и правильное определение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое

возмещение. Или иначе говоря, страховая сумма* ^ это размер

*

стоимости застрахованного имущества на момент оформления страхового обязательства. Правовое значение страховой суммы состоит в том, что исходя из нее определяется размер страховых взносов кроме того, страховая сумма учитывается для определения размера убытков при наступлении страхового случая. Как уже указывалось, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения на день заключения договора. Возмещение убытков производится исходя из стоимости имущества на момент заключения договора - эта норма диспозитивна, но ее применение возможно - только в сторону уменьшения страховой стоимости имущества, указанного в договоре, и не может быть впоследствии оспорена. Исключением из этого является намеренное введение в заблуждение страховщика относительно

страховой стоимости. Так в Мещанском межмуниципальном народном суде г. Москвы рассматривалось дело гр. X по иску к Военно-страховой компании о выплате страховой суммы. В свое время при заключении договора страхования имущества гр. X при заполнении заявления на страхование представил ложные сведения относительно предмета страхования, в частности, в качестве подтверждения страховой стоимости имущества был представлен договор его купли-продажи. После наступления страхового случая страховщик, проведя собственное расследование, выяснил следующие обстоятельства: 1.) имеются два договора купли-продажи

застрахованного объекта между гр. X и продавцом, при этом цены указанных договоров различны (расхождение на порядок); 2.) в процессе действия договора страхования страхователь также не соблюдал иные пункты заявления на страхования (использование предмета страхования не по назначению; некоторые др.) - что в последующем способствовало наступлению страхового случая. Страховщик обратился со встречным иском о признании договора страхования недействительным (основание - введение в заблуждение относительно страховой стоимости).

Ограничения в размере страховой суммы могут производиться с помощью франшизы, то есть условие договора добровольного страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза как бы выражает собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Она устанавливается в абсолютных величинах к страховой сумме или в процентах к ущербу. Выделяют условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза оформляется оговоркой «свободно от %». Если размер ущерба превышает % от страховой суммы, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью. Безусловная франшиза устанавливается оговоркой «свободно от первых %», ще % вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Исполнение обязательств по договору имущественного страхования также обладает определенной спецификой, а именно особыми условиями и порядком страховых выплат. Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Для наглядности выявления способов расчета страхового возмещения, приведу пример: от пожара погибло строение полностью, которое имело страховую стоимость 60 тыс. и было застраховано на эту же сумму, то страховое возмещение составит такую же сумму, а если размер убытка - 30 тыс., то выплата будет в размере этого убытка. Если же это строение застраховано на 40 тыс. и погибает полностью, то и возмещение будет в пределах этой суммы. Когда страховая сумма определена ниже страховой стоимости, а ущерб составил только часть страховой суммы, например 20 тыс., тоща применяются следующие системы определения размера страхового возмещения: система

пропорциональной ответственности - страховое возмещение составляет такую часть ущерба, какую страховая сумма составляет от

страховой стоимости, т.е. 4/5 полной стоимости, а при наступлении частичного ущерба в 20 тыс. возмещение составит 4/5 от 20 тыс., т.е. 16 тыс.; вторая система, система первого риска - ущерб возмещается полностью в пределах страховой суммы, без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости, в нашем случае это 20 тыс. Иначе говоря, при этой системе ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью, а сверх страховой суммы - не возмещается. Эта система дает страхователю некоторые

преимущества, но страховые премии применяются по повышенным тарифным ставкам; третья система, система по предельной ответственности - возмещение убытков производится в твердо установленных границах. Страховщиком определяется минимальный и максимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации. Эта система применяется сравнительно редко.

<< | >>
Источник: Логвина Наталья Владимировна. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 1998. 1998

Еще по теме Глава 3. Понятие договора имущественного страхования и его характеристика:

  1. §3. Страхование ответственности по договору в системе видов имущественного страхования
  2. ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РИСК В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  3. ГЛАВА 3. РИСК И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ ИЗ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  4. Молчанова Ирина Сергеевна. ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Санкт-Петербург - 2014, 2014
  5. § 4. Риск и иные существенные условия договора имущественного страхования
  6. Глава 2. Понятие и правовая природа страхования ответственности по договору. Отграничение от страхования деликтной ответственности
  7. 3.1. Договор страхования профессиональной ответственности: понятие и правовая природа
  8. §1. Понятие страхованияответственности по договору. Объект и субъекты страхования
  9. § 3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования
  10. ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА О СУРРОГАТНОМ МАТЕРИНСТВЕ, ЕГО ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И СОДЕРЖАНИЕ
  11. §3. Особенности страхования ответственности по договору. Обоснованность разрешительного порядка страхования ответственности по договору.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право социального обеспечения - Право ценных бумаг - Правоведение - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная экспертиза - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Хозяйственное право - Экологическое право - Юридическая психология -