<<
>>

§ 4. Страхование предпринимательских рисков

Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные категории рыночной экономики. Страхование предпринимательства направлено на защиту как его конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намечаемых целей.

Следовательно посредством страхования создается гарантия против неожиданностей, подстерегающих любого субъекта предпринимательской деятельности. Страхование становится не только методом ограждения от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической инфраструктуры, оно помогает упорядочению финансовых и юридических взаимосвязей между предпринимателями. Целью предпринимательской деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагаемого дохода.

Впервые в качестве отдельного объекта имущественного страхования в ГК РФ назван предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ) и, соответственно, в качестве самостоятельного вида имущественного страхования - страхование предпринимательского риска. Под предпринимательским риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемый доходов (п. 2 ст. 929 ГК РФ). При установлении основных правил такого страхования, принято во внимание то обстоятельство, что финансовые и иные имущественные риски является неотъемлемым атрибутом предпринимательской

деятельности и не могут быть полностью переложены на других участников предпринимательской деятельности, тем более без каких- либо затрат со стороны рискующего.[66] Так, если коммерческий банк обязывает всех своих заемщиков страховать риски возникновения у банка убытков вследствие невозврата этими заемщиками ссуд и неоплаты ими услуг по кредитным договорам, то в данном случае имеет место попытка переложить собственные финансовые риски банка на других предпринимателей, причем без каких-либо затрат, поскольку страхование осуществляется за счет заемщиков.

Для того, чтобы ограничить наметившуюся в последние годы тенденцию исключать собственные предпринимательские риски "за чужой счет", в ст. 933 закреплено императивное правило о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это и отличает страхование предпринимательского риска от других видов имущественного страхования, для которых предусмотрена возможность страхования в пользу выгодоприобретателя. Указанное правило позволяет также

страховщику более объективно оценивать степень страхового риска при заключении договора. Несоблюдение двух указанных выше требований влечет, однако, разные последствия. Если окажется застрахованным чужой предпринимательский риск, т.е. риск лица, не являющегося страхователем, соответствующий договор считается ничтожным. Если же страхователь застраховал свой

предпринимательский риск, но в пользу другого лица, договор будет считаться заключенным в пользу страхователя, поскольку именно у него должны возникнуть убытки при наступлении страхового случая. Можно предположить, что по мере расширения рыночного хозяйствования в сферу страхования будет вовлекаться все более широкий круг объектов, связанных с предпринимательской деятельностью.

Страхование в условиях рыночной экономики, само является коммерческой деятельностью, поэтому страховщик, принимая на страхование определенные объекты, беря на себя ответственность за те или иные риски, прежде всего думает о себе, что даст ему заключаемый договор страхования. В то же время, страховщики, осуществляя страховую деятельность, могут застраховать свой риск выплаты страхового возмещения иди страховой суммы, принятый на себя по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК РФ). Для этого заключается договор перестрахования, т.е. договор о переложении первым страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате возмещения страхователю на другого страховщика (ретроцедента).

Перестрахование осуществляется, как правило в части превышающей допустимый или возможный для первого страховщика максимум, с позиций его финансовых возможностей. Как отмечал Г.Ф.Шершеневич этот договор касается страхования интереса самих страховщиков.[67]

Таким образом, первый страховщик удерживает на своей ответственности от каждого крупного риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям долю, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы превышает лимит собственного удержания, страховщик передает заинтересованным в этом перестраховщикам. При этом страховщик по основному договору страхования (со страхователем), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. К договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. Но перестрахование было бы неправильным назвать страхованием предпринимательского риска, т. к. страховщик страхует свой риск выплаты страхового возмещения не от возможных нарушений страхователями своих обязательств, а вследствие принятия им к страхованию крупного риска, возместить который он один не в состоянии. Следовательно перестрахование является особой разновидностью страхового обязательства, наиболее выгодной как для страхователя, так и для страховщика, нежели сострахование.

Страхование коммерческих рисков

При страховании коммерческих рисков объектом страхования выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и иных ресурсов в какой-либо вид производства (работ, услуг) и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Ответственность страховщика по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой деятельности. Что касается определения страховой суммы, то возможны два варианта ее установления:

П она устанавливается в пределах капитальных вложений

страхователя в страхуемые операции;

П либо страховая сумма включает в себя не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат.

Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.

В зависимости от подхода в установлении в страховой суммы, меняется содержание страхования. При первом варианте возмещаются затраты страхователя, его можно назвать страхованием инвестиций; при втором - возмещаются затраты и нормативная прибыль, его можно назвать страхованием прибыли. Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений - срок действия договора обуславливается сроком окупаемости капитальных затрат. Особенность рассматриваемого страхования в том, что выплата возмещения производится в основном по окончании срока страхования, коща выявляются конечные результаты застрахованных коммерческих операций. В принципе страховое возмещение может выплачиваться и до окончания действия договора, коща в результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. Однако влияние большинства событий, связанных с конъюнктурой рынка, благодаря развивающимся в настоящее время маркетинговым и консалтинговым услугам, поддается определенной корректировке. Поэтому только окончание срока страхования может дать ответ о результатах коммерческой деятельности и размере подлежащего выплате возмещения. Характер данного страхования обуславливает ряд требований к заключению договора. Страхователь должен иметь разрешение, лицензию или патент на осуществление деятельности, которую он желает застраховать. В своем письменном заявлении он должен указать полную информацию о предстоящей деятельности, ожидаемых от нее доходах, о заключенных контрактах и т.д. Так, страховщики на практике отказывают в заключении договоров с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность перед банком. Существуют общие ограничения для страховой ответственности (военные действия, политические перевороты), а также ограничения, присущие только этому страхованию: изменение курса валюты, отказ банка в кредитовании образуемого предприятия, неквалифицированное управление им. Страхование проводится с установлением минимальной франшизы (5%) и предоставлением права страхователю увеличивать ее размер. Предусматривается ограничение максимальной суммы страхового возмещения (80%).

Страхование на случай вынужденного простоя выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается как правило их гибелью или повреждением, и страхователю предоставляется право заключения любого из этих договоров или же обоих вместе. Существенной особенностью страхования от простоя производства, является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от перерыва в производстве. Поэтому весьма важно определить продолжительность ответственности страховщика, т.е. периода времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Договор заключается сроком на 1 год. Условия страхования убытков от простоя, предусматривают установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть франшиза или время простоя, только при превышении которого страхователь получает право на страховое возмещение. Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается из трех основных частей: расходов, произведенных за время остановки производства; неполученной прибыли; дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба. Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.д.) в данном страховании исключается из возмещения ущерб, вызванный остановкой производства из-за: изменения первоначального проекта восстановления; планового ремонта; недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов. Ставки страховых премий устанавливаются в процентном отношении к выпускаемой валовой продукции. На практике устанавливаются индивидуальные ставки для каждого предприятия с учетом всех факторов, определяющих степень риска.

Так, страхование ответственности представляет собой самостоятельный предмет страхования, хотелось бы рассмотреть вопрос о страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита. Объектом данного страхования является ответственность страхователя-заемщика по кредитному договору перед банком за своевременное и полное погашение кредита, включая проценты за пользование средствами. Страховая сумма устанавливается в размере 50-90% суммы непогашенного кредита, включая проценты за пользование кредитом, которая подлежит возврату по условиям кредитного договора. Договор заключается на основании письменного заявления страхователя с обязательным приложением копии кредитного договора, содержащей указание о сроке погашения кредита. Страховые платежи уплачиваются единовременно. При непоступлении страховых платежей на счет страховщика договор признается несостоявшимся. Такое же последствие наступает, если к сроку уплаты поступает менее, чем установленная сумма страховых платежей. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашений кредита. Страховое возмещение выплачивается банку, выдавшему кредит. Страховщик, выплативший страховое возмещение, получает право требования к страхователю на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 ГК РФ “Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)” в размере сумм, выплаченных страховщиком банку. В этой связи, интерес представляют материалы Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, рассмотревшим протест Председателя Высшего Арбитражного Суда на решение Московского городского арбитражного суда и постановление коллегии Высшего Арбитражного Суда, по делу № 45-58 К[68]: между Банком "Деловая Россия" 05.09.91 заключен кредитный договор с фирмой «Планета», согласно которому банк предоставил заемщику кредит на 2 года со сроком возврата 10.09.93. В свою очередь, заемщик в соответствии с Правилами добровольного страхования ответственности заемщиков, утвержденных Минфином в 1990 г., заключил договор страхования с Росгосстрахом, сроком на 1 год до 10.09.92., с возможной пролонгацией договора еще на 1 год - до 10.09.93. По истечении срока действия кредитного договора, заемщик кредит не вернул. Это обстоятельство банком было расценено как страховой случай, последовало обращение в арбитражный суд с иском к страховщику.

Страхователь же к участию в деле не привлекался. Решением Арбитражного суда г. Москвы исковые требования были удовлетворены, при этом суд исходил из того, что согласно Правилам, договор страхования заключается на срок действия кредитного договора, который заключался на 2 года, следовательно страховщик при наступлении страхового случая должен выплатить страховое возмещение. На это решение заместителем Председателя Высшего Арбитражного Суда был принесен протест. Но коллегия Высшего Арбитражного Суда оставила решение без изменения, указав, что срок действия страхового обязательства прямо оговорен в страховом свидетельстве (в течение действия кредитного договора), поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить возмещение. В протесте Председателя Высшего Арбитражного Суда был поставлен вопрос об отмене всех состоявшихся по делу решений и отказе в удовлетворении исковых требований. Пленум постановил, что протест подлежит

удовлетворению по следующим основаниям: в соответствии с выше указанными Правилами договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах и вступает в силу после уплаты страховой премии. После вступления договора в силу страхователю выдается страховое свидетельство. Таким образом, само страховое свидетельство не является договором страхования, служит документом, подтверждающим факт заключения такого договора. Следовательно, запись в страховом свидетельстве о том, что обязательство по страхованию действует в течение срока действия кредитного

договора, не влечет за собой продление срока действия договора страхования, заключенного на 1 год с возможной пролонгацией на второй год. Поскольку страхователь внес страховые платежи только за один год, а от пролонгации договора и оплаты страховки за второй год уклонился, то по истечении срока действия страхового обязательства невозврат кредита не может быть расценен как страховой случай и страховое возмещение выплате не подлежит.

Для примера также можно привести договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита: Октябрьское отделение Сбербанка № 8292 (Кировская область) хотело получить через суд от страхового общества "Полис" 35-миллионный кредит, не возвращенный АО "Энергоремонт" (он был застрахован "Полисом"). Но оказалось, что "Энергоремонт", подписав договор страхования с "Полисом", не произвел страховой платеж, вследствие чего договор страхования не вступил в силу. Иск отделения банка к страховщику был отклонен. Так недобросовестность страхователя, нарушение им своей основной обязанности (уплата страхового взноса) повлекла неблагоприятные последствия для банка, который являлся в этих отношениях третьим лицом - выгодоприобретателем. Это дело интересно еще и тем, что в действительности (данное обстоятельство было выяснено позднее) "Энергоремонт" не указал в страховом договоре, что выгодоприобретателем по нему является именно банк- кредитор.

Договора страхования ответственности заемщика за непогашение кредита имели широкое распространение несколько лет назад. Однако, начиная с 1995 года они потеряли свою актуальность и привлекательность: судебная практика показала, что позиция банка-кредитора (являющегося выгодоприобретателем по настоящему [69] договору) неустойчива и недостаточно защищена, так как у банка до наступления страхового случая не возникало никаких прав и обязанностей, заемщик-страхователь в любое время мог заменить получателя страхового возмещения (банк) на любое другое лицо или вообще не назначать выгодоприобретателя, заемщик-страхователь мог несвоевременно или вообще не сообщить страховой организации о наступлении страхового случая (чем лишал банк возможности получить страховое возмещение от страховой организации в добровольном порядке) и прочие недостатки. А со вступлением в действие II части ГК РФ данный вид страхования не может осуществляться: так как в силу ст. 932 ГК РФ подобное страхование может проводиться только в случаях установленных законом.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме (ст. З ФЗ “Об организации страхового дела”). Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Согласно ст. 927 “Добровольное и обязательное страхование” в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свои счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами 48 главы “Страхование” ГК РФ.

Ст. 935 “Обязательное страхование” устанавливает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск свое гражданской ответственности, которая может

наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле этой статьи.

По смыслу ст. 932 “Страхование ответственности по договору” ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 3 ст. 936 “Осуществление обязательного страхования” ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

В соответствии со ст. 421 “Свобода договора” ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением в случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ст. 3 “Гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права” ГК РФ под “законами” понимают гражданский кодекс (который также является федеральным законом) и федеральные законы.

Анализ изложенных выше норм позволяет сделать следующие выводы:

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора является обязательным видом страхования.

2. Для осуществления указанного вида страхования необходимо указание в федеральном законе.

Но на практике ситуация выглядит следующим образом: обязанность осуществить страхование своей ответственности должна

быть регламентирована в федеральном законе. Однако, существует несколько нормативных актов (в частности, Правительства РФ, Правительства Москвы), устанавливающих порядок лицензирования отдельных видов деятельности и содержащих обязанность

осуществить страхование своей ответственности (исполнение данной обязанности необходимо для получения лицензии и, зачастую, выступает одним из возможных способов обеспечения финансовой устойчивости лицензиата и исполнения им своих обязательств перед третьими лицами).

Действительно, согласно ст. 10 ФЗ “О лицензировании отдельных видов деятельности в Российской Федерации”[70]

лицензирующему органу предоставляется право истребовать иные документы от соискателя лицензии, помимо установленных в данном законе, но установленных иными федеральными законами,

положениями о лицензировании конкретных видах деятельности - что означает отнесение в компетенцию, в частности, Правительства решение вопроса требований и условий лицензирования.

Для примера можно привести выдержки из двух Положений о лицензировании, устанавливающих дополнительные требования,

предъявляемые лицензирующим органом к соискателям лицензии.

I. В подпункте (к) пункта 3 Положения о лицензировании перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте (утв. Постановлением Правительства РФ от 24.01.98. № 641[71]) содержится требование о предоставлении копий документов о наличии достаточных финансовых ресурсов или о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителя работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среде.

В данном случае лицензирующим органом установлены экономические нормативы соискателя лицензии. Эти требования не меняют положений гражданского кодекса, касающихся требований к юридическим лицам относительно организационно-правовой формы соискателя лицензии, размера его уставного капитала.

2. Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг в Постановлении о лицензировании деятельности по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг от 19 июня 1998 г. N 24[72] в п. 2 установлено, что обязательными условиями для получения (продления) лицензии на осуществление деятельности по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг являются:

2.5. Собственный капитал заявителя на момент подачи заявки на получение (продление) лицензии и в течение всего периода его деятельности должен быть не менее суммы, эквивалентной 200 000 ЭКЮ.

2.7. Наличие не менее двух специалистов в штате юридического лица - заявителя, удовлетворяющих

квалификационным требованиям по данному виду профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Руководители и контролеры организации должны удовлетворять квалификационным требованиям, установленным Федеральной комиссией.

Анализ требований, предъявляемых ФКЦБ, свидетельствует о том, что они не противоречат положениям Конституции, гражданского кодекса (в частности, не меняют требований к размеру уставного капитала). Эти требования устанавливают пределы экономических показателей, квалификационные требования к сотрудникам.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ “О лицензировании отдельных видов деятельности” от 25.09.98. № 158-ФЗ в зависимости от специфики деятельности в положении о лицензировании конкретного вида деятельности может быть предусмотрено представление иных документов, подтверждающих соответствие соискателя лицензии установленным лицензионным требованиям и условиям.

Не допускается требование от соискателя лицензии представления иных документов, не предусмотренных федеральным законом о лицензировании отдельных видов деятельности, иными федеральными законами и положениями о лицензировании конкретных видов деятельности.

Лицензионные требования и условия, устанавливаемые положением о лицензировании конкретного вида деятельности или лицензирующим органом в пределах компетенции, могут касаться финансовой устойчивости соискателя лицензии. При этом подобные требования не могут содержать положения, непосредственно изменяющие нормы гражданского законодательства. В соответствии с Конституций РФ вопросы, касающиеся гражданского законодательства, находятся в введении федерального законодательства.

Итак, анализ действующего законодательства позволяет сделать следующие выводы:

1. Федеральным законом о лицензировании отдельных видов деятельности установлено право лицензирующего органа требовать представления соискателем лицензии дополнительных документов (указанных в положении о лицензировании) по сравнению с перечнем, установленным федеральным законом о лицензировании.

2. Дополнительные требования, устанавливаемые положением о лицензировании конкретного вида деятельности, не должны изменять положений гражданского законодательства.

Исследуем более подробно требования, устанавливаемые Положением о лицензировании на морском транспорте. Подпункт (к) пункта 3 “Положения о лицензировании перевозочной, транспортноэкспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте” (Постановление Правительства РФ от 24.06.98. № 641) устанавливает дополнительные требования к соискателю лицензии по соответствующим видам деятельности по сравнению с ФЗ РФ “О лицензировании отдельных видов деятельности” (п. 1 ст. 10 Закона).

Дополнительные требования касаются финансовых гарантий соискателя лицензии по обеспечению им исполнения обязательств по возмещению убытков “потребителям работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среде”.

Содержание дополнительных требований составляют требование о достаточных финансовых ресурсах и требование о заключение договора страхования ответственности при осуществлении предпринимательской деятельности. Условие получения лицензии поставлено в зависимость от выполнения соискателем лицензии одного из этих требований, по его выбору.

Установлена альтернатива выбора финансовых гарантий, то есть указанная норма диспозитивна.

Аргументы, которые могут быть приведены против этой нормы: в соответствии со ст. 421 “Свобода договора” ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением в случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ст. 3 “Гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права” ГК РФ под “законами” понимают гражданский кодекс (который также является федеральным законом) и федеральные законы.

Однако, со своей стороны, можно обоснованно возразить следующее: положения подпункта (к) необходимо расценивать как “установление льготного режима” для определенного круга лиц, а не понуждение к заключению договора страхования ответственности, наличие альтернативы нельзя рассматривать как понуждение к заключению договора. “Понуждение заключить договор” может быть установлено только федеральным законом (ст.ст. 3, 421 ГК РФ) и не может быть установлено иным нормативным актом (т.к. вопросы гражданского законодательства находятся в ведении федерального законодательства). Понуждение к заключению договора

устанавливается в императивном порядке, не позволяет

“понуждаемому” субъекту отказаться от исполнения, отказ влечет применение штрафных санкций к “понуждаемому” субъекту, а также устанавливает возможность заключения подобного договора в судебном порядке. Ни одного из перечисленных условий не соблюдается.

2. Касательно содержания дополнительных требований, предъявляемых к соискателю лицензии.

2.1. “Достаточные финансовые ресурсы” - подобное требование не может относиться к размеру уставного капитала (последняя категория определена гражданским кодексом и не может быть изменена на основании нормативного акта Правительства, министерства, ведомства).

2.2. “Страхование на случай возмещения возможных убытков потребителям работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среде” включает три вида страхования: страхование договорной ответственности (в соответствии со ст. 932 ГК РФ), страхование ответственности за возмещение вреда, деликтной ответственности (в соответствии со ст. 931 ГК РФ), страхование ответственности за вред, причиненный окружающей среде (в соответствии со ст. 931 ГК РФ).

2.2.1. Страхование договорной ответственности. Согласно ст. 932 “Страхование ответственности по договору” ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Как писали выше, под “законами” понимаются только федеральные. Таким образом, подобное условие не может содержаться в Положении о лицензировании конкретного вида деятельности. Эта норма будет недействительна.

2.2.2. Страхование ответственности за возмещение вреда, деликтной ответственности. Законодательством не предусмотрено никаких обязательных требований по порядку введения, установления добровольного страхования ответственности за возмещение вреда (См. п. 2.2.1.). Поэтому существование подобного требования в

Положении о лицензировании допустимо. Необходимо установить минимальную страховую сумму.

2.2.3. Страхование ответственности за возмещение вреда, причиненный окружающей среде. Аналогично п. 2.2.2.

Существует возможность заключения договора страхования риска непогашений кредитов. Этот договор является договором страхования предпринимательского риска, т.к. банк страхует возможные убытки, которые могут произойти вследствие непогашений кредитов заемщиками. Страхователями являются сами банки. Период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита. Страховщик при заключении договора должен изучить документы с целью выяснения наличия гарантий возврата заемщиком средств по полученному кредиту и обеспечения его финансовой устойчивости.

Страхование биржевых и защитных рисков

Страхование биржевых рисков пока слабо развито в нашей стране и имеются лишь отдельные примеры заключения договоров страхования, связанных с риском биржевой деятельности. Для включения страхования в систему биржевых отношений необходимо исходить из характера основных контрактов, заключаемых на бирже. В настоящее время существуют наличные контракты - сделки по покупке представленного товара с немедленной его оплатой и поставкой; форвардные контракты - сделки за наличный товар (его можно увидеть, оценить) с поставкой в оговоренный срок, здесь не предусматривается немедленной поставил товара; Фьючерсные - сделки, которые заключаются на определенный срок в отношении будущих товаров (пока их в наличие может и не быть). Объектом

страхования может выступать ответственность участников биржевых сделок. При проведении страхования сделок с реальным товаром договор страхования может заключаться как с продавцом, так и с покупателем. По договору страхования с покупателем,

ответственность страховщика возникает в случае отказа продавца от поставки товара или задержки поставки сверх оговоренного в договоре срока. Возмещение по такому договору может выражаться в поставке страхователю аналогичного, товара, компенсации

определенной части стоимости неполученного товара или оплаты дополнительных расходов на приобретение этих товаров у других продавцов. По договору, заключаемому с продавцом, ответственность страховщика возникает при отказе покупателя принять купленный товар или задержке его оплаты. Обязанность страховщика выражается следующими вариантами: реализация товара; оплата страхователю разницы между прежней и нынешней реализационной ценой; компенсация части стоимости неоплаченного товара. Назначение фьючерсных сделок - защита продавца и покупателя от потерь вследствие неблагоприятного движения цен, т.е. эти сделки выполняют и функции страхования от возможных убытков. Вместе с тем, фьючерсная сделка заключается в отношении товаров, которые должны быть произведены продавцом и доставлены покупателю, здесь есть основания для страхования от форс-мажорных обстоятельств или непреодолимых препятствий для выполнения сделки. По фьючерсным и форвардным контрактам могут страховаться интересы продавца на случай неосуществления покупателем платежа в установленный срок. Могут быть застрахованы и убытки биржи в целом от дезорганизации поставок биржевых товаров из-за неблагоприятных явлений.

Страхование валютных рисков зависит от специфических условий внешнеэкономических отношений. Страховая защита предоставляется импортерам и экспортерам. Страхование валютных рисков необходимо прежде всего для возмещения следующих потерь: затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе от нее зарубежного импортера; убытков от неплатежа за поставленные товара и оказанные услуги в случае ухудшения финансового положения иностранного партнера; убытки от изменения курса валюты платежа за период от заключения контракта до его исполнения.

22

<< | >>
Источник: Логвина Наталья Владимировна. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 1998. 1998

Еще по теме § 4. Страхование предпринимательских рисков:

  1. § 3. Значение страхования для диверсификации рисков
  2. Риски потребителей. Анализ рисков по данным о потерях продукции в сфере распределения. Связь рисков с применяемой моделью обеспечения качества. Субъекты качества в контракте.
  3. §2. Правовая природа страхования профессиональной ответственности. Соотношение со страхованием ответственности по договору и отграничение от страхования внедоговорной ответственности субъектов профессиональной деятельности
  4. § 2. Место обязательного страхования граящанско-правовой ответственности в системе страхования
  5. §3. Страхование ответственности по договору в системе видов имущественного страхования
  6. § 1. Страхование имущества граждан. Страхование жилых помещений в г. Москве
  7. Глава 1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕСТО В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ
  8. § 3. Договор страхования как основание возникновения обязательств по страхованию гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ:
  9. § 2. Соотношение страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам в процессе осуществления страхователем (застрахованным лицом) управленческой деятельности с институтом страхования профессиональной ответственности
  10. §4. Отграничение страхования ответственности по договору от страхования ответственности за причинение вреда
  11. § 3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования
  12. Глава 2. Понятие и правовая природа страхования ответственности по договору. Отграничение от страхования деликтной ответственности
  13. §3. Особенности страхования ответственности по договору. Обоснованность разрешительного порядка страхования ответственности по договору.
  14. Соотношение рискового договора и условной сделки
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право социального обеспечения - Право ценных бумаг - Правоведение - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная экспертиза - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Хозяйственное право - Экологическое право - Юридическая психология -