<<
>>

§ 2. Страховой интерес и страховой риск

Несмотря на раннее возникновение и длительное

существование страхования остаются нерешенными базовые вопросы, касающиеся основных категорий и определения этих категорий. Так, в частности, до настоящего времени ученые-правоведы и законодатель не сумели дать универсальное, “единственно верное” определение объекта страхования.

В течение длительного периода времени объектом дискуссий продолжает оставаться проблема страхового интереса.

Интересы составляют побудительный мотив любой

деятельности человека. Можно считать общепризнанным тезис о том, что интересы представляют собой не продукт человеческой воли и человеческого сознания, они создаются экономическими

отношениями, людей, следовательно интерес, в том числе и

страховой, носит объективный характер[29]. Диссертант полностью поддерживает мнение, высказанное Шиминовой М.Я. Однако,

полагает, что нельзя забывать об истинных желаниях каждого человека, именно от человека, в конечном счете, зависит

возникновение или отсутствие всевозможных интересов. В научной доктрине интерес связывается, как правило, с потребностью, которая в самом общем значении означает определенную нужду субъекта. В этом своем качестве потребность выступает как причина

деятельности. Потребность и интерес, пишет Здравомыслов А.Г., рассматриваются чаще всего вместе, чем в отдельности, что свидетельствует о глубоком их родстве, однорядности этих категорий.

Если потребность ориентирована прежде всего на предмет ее удовлетворения, то интерес направлен на те социальные отношения, институты, учреждения, от которых зависит распределение средств,

ценностей, благ, обеспечивающих удовлетворение потребностей[30] [31].

Таким образом, можно сделать вывод о субъективнообъективном характере любого интереса.

До настоящего времени не существует универсального определения “страхового интереса” (Диссертант полагает, что “универсальным” можно было бы считать мнение законодателя).

По этому поводу существует множество разнообразных мнений и суждений.

Ряд авторов признает страховой интерес объектом

страхования. Другие полагают, что объектом страхования, или точнее, объектом страховой охраны является имущество или люди, а страховой интерес выполняет роль юридического факта,

необходимого для возникновения и существования страхового правоотношения.[32] Диссертант поддерживает точку зрения

В.И.Серебровского о том, что именно страховой интерес является объектом страхования.

Понятие страхового интереса является одним из фундаментальных понятий страхового права.

“Без интереса нет страхования”, так звучит старое страховое правило. Теперь это правило уже не имеет того универсального значения, которое некогда ему принадлежало. При страховании лица западноевропейское (континентальное) право пошло по пути элиминирования страхового интереса, как одного из реквизитов страхового договора, заменив страховой интерес иными

формальными моментами - письменным согласием застрахованного лица.

Но при имущественном страховании страховой интерес и до сегодняшнего времени является одним из необходимых условий договора страхования, лежит в его основании как твердый правовой фундамент.

Значение страхового интереса, для договора имущественного страхования чрезвычайно велико. Договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает, страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю при наступлении страхового случая. Страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании. Наконец, страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту.

В науке страхового права много спорят о том, что является объектом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом.

Когда страховщик заключает со страхователем договор, он не принимает на себя обязательства, восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая. Он принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые понесет имущество страхователя. Поэтому, при страховании от огня, в случае уничтожения пожаром застрахованного дома (это наиболее яркий пример), страховщик не обязывается к возведению нового дома; при страховании товаров от кражи, не доставляет страхователю товары соответствующего качества и количества, и т.д. Во всех указанных случаях обязанность страховщика состоит только в том, чтобы возместить ущерб, который понесет страхователь.

Но ущерб, как известно, может представлять собою не только прямые, но и косвенные убытки. Поэтому, поскольку страхование имеет целью возмещение тех убытков, которые может понести страхователь от предусмотренного в договоре события (страхового случая), постольку нет принципиальных препятствий к принятию страховщиком на себя обязанности к возмещению, кроме прямых, еще и косвенных убытков.

По этому пути еще в начале XX века пошло западноевропейское страхование, в широком смысле западноевропейское законодательство, допустившие страхование ожидаемой прибыли.

Отсюда следует, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес. Иначе говоря, предметом страхования является имущественный интерес страхователя в целости и сохранности страхуемого имущества, понимая под имуществом весь комплекс имущественных прав и обязанностей страхователя, и притом интерес, оценимый в стоимостном выражении, денежный интерес.

І Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации, принятая и введенная в действие с 1 марта 1996 года, указывает, что объектом страхования является интерес (страховой). Ст. 926 ГК РФ регламентирует интересы, страхование которых не допускается, как- то: противоправные интересы и т.п.

Идея о том, что объектом страхования является всякий имущественный интерес, который некое лицо желает охранить от предусматриваемого страхового случая, достаточно ясно выражается в целом ряде статей. П. 1 ст. 942 ГК РФ требует непременного указания в договоре имущественного страхования застрахованного интереса. О том, что страхуется именно интерес, а не “материальная вещь” говорит также п. 2 ст. 923 ГК РФ (“... застрахованы следующие имущественные интересы”) и п. 1 ст. 930 ГК РФ (“... имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества”), п. 2 ст. 930 ГК РФ (“Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении... ”).

Понятие страхового интереса в ГК РФ определения не имеет. В этом отношении ГК не выделяется от западноевропейских законодательств, также не дающих определения понятия страхового интереса.

В начале XX века в теории страхового права всеобщей известностью пользовалось определение Эренберга: “интерес есть отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб”. Существовали и другие определения страхового интереса: “выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события”, или “выгода, которую представляет для страхователя ненаступление определенного вредоносного события”, “отношение страхователя к вещам или лицам, в силу которого он испытывает ущерб, благодаря известным событиям, выпадающим на долю этих вещей или лиц” и много других.[33] [34] Все эти определения в общем мало отличаются друг от друга. Все они более или менее рельефно пытаются выделить ту мысль, что интерес есть не что иное, как обратная сторона ущерба, до его наступления, все они подчеркивают, что страховой интерес существует не сам по себе, а непременно в связи с известным лицом. Так, собственник некоего строения страхует свой интерес собственника, то есть стоимость строения; арендатор этого же строения может страховать свой интерес только как пользователь строения.

В последние десятилетия достаточно широкое распространение получила точка, зрения, согласно которой страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. В.А.Мусин для того, чтобы доказать, что страховой интерес может рассматриваться как объект страховой охраны, путем логических рассуждений выстраивает следующую систему доказательств: убытки могут выражаться в лишении или уменьшении имущественного вреда, уже имевшегося в наличии или создаваемого, либо в возникновении новой имущественной обязанности, поэтому имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, либо та имущественная обязанность, возникновение которой он хотел бы

ЛЛ

избежать, и является страховым интересом .

О том, что именно страховой интерес является объектом страховой охраны свидетельствует также статья 196 Кодекса торгового мореплавания[35], которая признает объектом морского страхования всякий, связанный с мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно, груз, фрахт, перевозная плата, плата, за наем судна, прибыль, ожидаемая от прибытия груза к месту назначения, аварийные деньги и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом и др.

Так, В.К.Райхер писал, что признание страхового интереса предметом страхования не столь бесспорно, поскольку статьи ГК, говорящие о застрахованном интересе (часть доказательства того, что страховой интерес является объектом страхования производилась путем ссылок на статьи Гражданского кодекса от 1922 года - примечание автора), уравновешиваются статьями, оперирующими понятием застрахованного имущества, или лица; с учетом терминологической неустойчивости ГК РСФСР 1922 г. В.К.Райхер полагает, что вряд ли можно признать безусловным, что концепция интереса как предмета страхования имела закрепление в действовавшем ранее гражданском законодательстве.[36]

Суть страхования (и имущественного, и личного) состоит в удовлетворении потребностей субъекта (высказывание д.ю.н., проф. Путинского Б.И.). Исходя из этого тезиса, а также анализируя суть имущественного и личного страхования по отдельности, можно вывести следующие положение: в имущественном страховании страховой интерес состоит в потребности компенсации потерь и неполучения дополнительных доходов, в личном страховании страховой интерес представляет собой ничто иное, как потребности в получении суммы, которая компенсирует потери (стоимостное выражение утраты, повреждения здоровья, потери кормильца) и/или обеспечивает дополнительный доход (дополнительная пенсия).

Итак, отличительный признак страхования - обеспечение возможных потребностей - заключен в самой категории страхового интереса.

На мой взгляд, следует признать правильным тезис, согласно которому страховой интерес - универсальная категория страхового права. И в личном страховании, как и в имущественном, интерес сохраняет свое значение как истинное основание страховой сделки, является предпосылкой страхового обязательства.

Вторая часть Гражданского кодекса РФ (1996 г.) содержит нормы, согласно которым объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск ответственности, риск предпринимательской деятельности и др.). Следует обратить внимание на следующие моменты. Во-первых, под имущественным интересом, с точки зрения законодателя, понимается возможный имущественный вред; во-вторых, страховой интерес признается в качестве объекта, страхования наряду с традиционным - имуществом; в-третьих, имущество и имущественные интересы рассматриваются в качестве противостоящих друг друїу категорий, что, не вполне оправдано, так как в обоих случаях преследуется одинаковая цель получения той или иной денежной суммы, и интерес сводится к праву на ее получение при определенных условиях.

Такое двойственное понимание избежал Закон РФ “О страховании” 1992 г. (редакция 1997 г. - Закон РФ “Об организации страхового дела в РФ”), в котором интерес как объект страхования, причем не только имущественного, но и личного, получил

нормативное закрепление (ст. 4 Закона “Об организации страхового дела в РФ” регламентирует понятие “объекта страхования”).

Однако ГК РФ (часть вторая) вновь возвращается к двоякому подходу в понимании этой проблемы: часть норм говорит об имущественных интересах, другая - об имуществе как предмете страхования. То есть, опять наблюдается “терминологическая неустойчивость” . Полагаю, что данное положение нельзя считать оправданным и необходимым. Предлагается сохранить единство в понимании понятия "объекта страхования".

Другим элементом страхового обязательства, непосредственно связанным с ним, является страховой риск. Эта категория не всегда имеет однозначное определение в литературе. Иногда употребляется в качестве определения той опасности, которая угрожает некоему объекту или субъекту, либо опасности возникновения неблагоприятных последствий, наступление которых только вероятно, то есть возможной опасности.

Неопределенность наступления неблагоприятных последствий в страховании касается только конкретного субъекта, объекта. Вероятность же наступления всех страховых случаев можно установить. Для исчисления, установления вероятности наступления страховых случаев используются методы таких наук как теории вероятности и математической статистики, статистики. Специальная наука - такая как актуарная - занимается количественным определением вероятности наступления страхового случая. Актуарные расчеты - система математических и статистических [37] законов, которая позволяет установить вероятность. Полагаю, что трудно согласиться с мнением Шиминовой М.Я. касательно того, что актуарные расчеты регламентируют взаимоотношения между

ОТ

страховщиком и страхователями . Я не стала бы утверждать так однозначно. Можно сказать, что актуарные расчеты скорее определяют стоимость страховых услуг для страхователя и себестоимость для страховщика.

В.А.Ойгензихт, разработавший теорию риска, в гражданском праве, рассматривает его как субъективную категорию, отражающую психическое отношение субъекта, к результатам собственных действии или действии других лиц, а также к результату объективнослучайных или случайно-невозможных событий (действий), выражающееся в осознанном допущении отрицательных, в том числе, невозместимых имущественных последствии.

Широкое распространение получило мнение, согласно которому страховой риск - это событие (обстоятельства), от возможного наступления которых проводится страхование. Эта точка зрения нашла свое отражение в законодательстве. Подобное толкование страхового риска, обеспечивает его объективным характером, который и обуславливает необходимость в страховании, генерирует мотив для возникновения страховых отношений.

Но, в действительности, отношения, существующие между страховщиком и всеми его страхователями, не всегда имеют рисковый характер. Экономически происходит следующее: вред, возникший у конкретного страхователя, раскладывается между всеми участниками страхового фонда, через заранее установленную систему [38] [39] страховых взносов (премий). Размер страхового фонда должен обеспечить надлежащее и своевременное выполнение обязательств по выплате страховых сумм и покрыть расходы по проведению страхования. Рассчитанные тарифы страховых ставок снижают элементы риска для страховщика, иногда полностью исключают.

Итак, понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения.

Толкования термина “страховой риск” различны: “возможная опасность”, “вероятность неблагоприятного события” и “само событие (обстоятельство), от возможного наступления которого проводится страхование”.

ГК РФ в ряде статей упоминает о страховой риске. В ст. 944 ГК РФ, определяющей сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования, отмечается, что страховой риск это размер возможных убытков от наступления страхового случая. Ст. 945 ГК РФ указывает, что оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (статья регламентирует право страховщика на оценку страхового риска). Ст. 952 ГК РФ (“Имущественное страхование от разных страховых случаев”) позволяет страховать имущество и предпринимательский риск от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе, по договорам с разными страховщиками. В ст. 959 ГК РФ говорится о последствиях увеличения страхового риска. Страхователь при увеличении риска должен сообщать об изменениях страховой организации, которая вправе настаивать на изменении условий договора.

Также, как и вторая часть ГК РФ, понятие страхового риска регламентирует Закон “Об организации страхового дела в РФ”. Ст. 9 Закона “Об организации страхового дела в РФ” определяет эту категорию как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Перечисляет обязательные признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - это вероятность и случайность его наступления. При комментировании Закона “О страховании” Пылов К.И. пишет, что на практике данным термином определяют: предполагаемое и наступившее событие или только вероятность его наступления, конкретное отдельное страхование и размер так называемой “ответственности” страховщика.[40] По его мнению, наиболее четко и ясно отражает сущность риска в страховании его определение, данное К.Бурроу: риск - опасность убытка, измеряемого деньгами.

В чем же заключается понятие страхового риска?

Слово “риск”, по своему происхождению, - португальское и в первоначальном варианте означало - “отвесная скала”. Затем в понятие риска были включены и другие предметы и обстоятельства, угрожавшие кораблю на море. Наконец, при появлении других видов страхования, объем понятия риска, все увеличивается и постепенно начинает обнимать все случаи, возможностью наступления которых обуславливается существование данного вида страхования.

В этом смысле риск отождествляется с той опасностью, от последствий наступления которой заключается страхование (страхование от пожаров, на случай смерти и т.д.). В указанном значении понимает риск и ГК в приведенных выше статьях,

говорящих об опасностях, увеличении опасности и т.п., как о риске, об увеличении риска и т.д.

В массовой печати и в научной литературе в последнее время широко используются выражения такие как страхование экологических рисков, космических рисков, политических рисков, технических рисков и т.п. При этом имеется в виду один или несколько видов страхования по возмещению убытков, возникающих в той или иной сфере деятельности (строительство, строительномонтажные работы и др.) или в связи с загрязнением окружающей среды и т.п.

Представляется, как пишет М.Я.Шиминова, что в целях единообразия предпочтительней было бы использовать понятие “страхового риска” в смысле возможного неблагоприятного события, от наступления которого производится страхование, не подменяя им вполне определенные и более точно отражающие существо дела категории, такие как ущерб, вид страхования и др.

В завершении рассмотрения данного вопроса, необходимо подчеркнуть, что страховой риск это только предполагаемое событие. Наступившее же событие, в преддверии которого проводится страхование, именуется страховым случаем.

<< | >>
Источник: Логвина Наталья Владимировна. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 1998. 1998

Еще по теме § 2. Страховой интерес и страховой риск:

  1. § 1. Риск и страховой интерес
  2. §2. Страховой риск и страховой случай при страховании ответственности по договору
  3. § 2. Риск и страховой случай
  4. § 1. Риск и юридическая природа страховой выплаты
  5. ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РИСК В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  6. Страховые компании
  7. § 4. Участники страхового обязательства
  8. § 1. Страховое правоотношение и его особенности
  9. § 2. Особенности современной классификации страховых финансовоправовых отношений.
  10. Организация финансовой, инвестиционной и страховой дея-тельности предприятия (направление Б).
  11. 1.3. Профессиональная ошибка как предмет страховой экспертизы
  12. 2.1. Субъекты страхового права.
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право социального обеспечения - Право ценных бумаг - Правоведение - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная экспертиза - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Хозяйственное право - Экологическое право - Юридическая психология -