<<
>>

Введение

Чрезмерная гибкость" законодательной базы, "нестабильность и непредсказуемость"[1] [2], определенная сложность законодательного планирования в России - это далеко еще не весь список проблем российского законодательства и законотворчества, с которыми сталкиваются и страхователь, и страховая организация сегодня.

Хотелось бы, чтобы каждое исследование, каждая работа в области права содействовала бы разрешению этих проблем.

Тема работы несомненно представляет большой интерес как с позиции теории страховых обязательств, так и с практических позиций.

Определение понятия и объекта страхового обязательства, его юридической природы имеет также важное значение в целях универсализации (единства) его понимания и применения как в теории, так и на практике - во взаимоотношениях сторон на рынке страховых услуг.

Работа направлена на рассмотрение юридической природы страховых обязательств. Для подробного анализа данной проблемы необходимо затронуть кроме того, еще одну категорию, находящуюся в тесной связи с рассматриваемой - это понятие "договора страхования".

Страхование возникло "как механизм защиты товаропроизводителя от рисков, связанных с общественным производством, со стихийными бедствиями, с утратой здоровья" .

Объективный характер экономической категории страхования предопределен реально существующими противоречиями между человеком и природой, в частности, противоречиями, возникающими в процессе общественного производства. Это противоречия между возможностями общественного развития и самим развитием, различными рисками нарушения технологического развития этого процесса. Жизнь человека, всего общества постоянно сопровождается возможностью появления стихийных бедствий, несчастных случаев.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх".

Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, грабежами и другими непредвиденными опасностями общественной жизни На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки этого ущерба между заинтересованными владельцами имущества.

Между тем жизненный опыт позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа хозяйств, пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами замечательно сглаживает последствия стихии и других опасностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. [3]

В России, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, обеспокоенная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. “Устав купеческого водоходства”. Затем была основана первая “Торговая страховая контора” для морского страхования. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. В манифесте 1766 г. было опубликовано “Об учреждении государственного заемного банка”, ему разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него были застрахованы. Для страхования была учреждена при банке особая страховая Экспедиция. Начало личному страхованию в России было положено в 1836 г. учреждением "Российского общества застрахований капиталов и доходов".

Наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни.

При этом личное страхование также базировалось на идее возмещения убытков, обусловленных утратой жизни или трудоспособности. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков страхование претерпело в ходе своего развития существенную эволюцию и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско- правовой ответственностью их причинителя.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. [4]

Страхование как экономическая категория представляет собой форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации - страховщика, “образованного из взносов заинтересованных организаций и граждан - страхователей, для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвовавших в его образовании”.[5]

Страхование как одно из средств, позволяющих быстро и полно возместить имущественные потери, составляет экономическую необходимость всякого общественного производства. Таким образом, страхование основано на идее разложения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно. При этом составляющий материальную основу страхования страховой фонд, являющийся источником возмещения потерь, образуется в децентрализованном порядке за счет “мелких” взносов множества лиц, но становится централизованным фондом, управляемым страховой организацией. Природа страхового фонда определяется производственными отношениями, складывающимися в процессе производства и распределения материальных благ. Для покрытия ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. Аккумулированные в страховом фонде финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием, служат источником инвестиций в государственные ценные бумаги, недвижимость и тем самым, активно воздействуют на экономику.

Таким образом, страховой фонд представляет собой часть

совокупного общественного продукта, используемого для возмещения потерь, причиненных народному хозяйству и населению стихийными бедствиями, катастрофами, несчастными случаями, авариями, преступлениями и другими неблагоприятными событиями в жизни общества. Это экономическое определение.

C юридической точки зрения страховой фонд - это совокупность страховых премий (взносов), вносимых страхователями по договорам страхования, предназначенная для возмещения убытков вследствие страхового случая и выплаты страховых сумм в соответствии с правилами и условиями страхования, установленных страховщиком. Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”[6] в ст. 26 создал правовую основу для формирования страховых фондов и резервов и целевого их использования. Фонды страховщика можно разделить на два вида:

- фонды создаваемые для гарантии выполнения обязательств, принятых по договорам страхования;

- фонды, необходимые для осуществления хозяйственной деятельности в качестве юридического лица.

Однако, Закон “Об организации страхового дела в РФ” не дал определения страховых резервов, а регламентацию порядка их формирования закрепил за Федеральной Службой РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором)[7].

Мировая практика под страховыми резервами понимает денежную оценку не исполненных на конкретную дату обязательств страховщика по заключенным договорам страхования.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Кроме того, страховые резервы согласно ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", являются одной из основ финансовой устойчивости страховщиков, под которой понимается способность хозяйственной единицы выполнять свои финансовые обязательства, обусловленные законом или договором, перед контрагентами. К финансовой устойчивости страховых организаций предъявляются более высокие требования, чем к другим хозяйствующим субъектам. Это связано с особым характером страховой услуги, в основе которой лежит категория риска. /

Итак, исходя из этого можно выделить некоторые признаки характеризующие экономическую категорию страхования:

- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяйствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;

- характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

Объективная экономическая необходимость использования категории страхования в целях страховой защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью хозяйствующих субъектов и граждан, иными словами имущественная

независимость каждого собственника - главная причина появления категории страхования.

/Институт страхования направлен прежде всего на возмещение убытков, постигших страхователя, он компенсирует убытки потерпевшего за счет имущественных вкладов других лиц. Это как правило:

- убытки, наступившие по причинам и от деятельности, не связанных волей человека, т. е. стихийные явления;

- убытки, связанные с деятельностью человека, но наступившие при таких обстоятельствах, при которых гражданско-правовая ответственность не наступает;

- убытки, наступившие в результате правонарушения, но в связи с отсутствием имущества у правонарушителя достаточного для возмещения вреда.

Отсюда видно, что страхование является одним из видов общественной взаимопомощи. Значение страхования состоит также и в том, оно представляет собой определенную форму оказания услуг, так как основная его суть заключается в деятельности, направленной на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины с их стороны. J

Тесно связаны между собой страхование и предпринимательство. Как определенный вид хозяйственного поведения предпринимательство нуждается в страховании, поскольку предпринимательству всегда сопутствует определенный риск. “Риск” также лежит в основе страховой услуги. Можно утверждать, что за рубежом страхование является основой всей кредитной системы. Страхование охватывает кредитный договор от момента выдачи ссуды и продолжается, обслуживая внешнеторговый оборот и внутреннюю торговлю. В наиболее обобщенной форме страхование есть форма обеспечения обязательств предпринимателя. В настоящее время некоторые отечественные страховые организации, учитывая мировой опыт начинают осуществлять подобные операции.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном производстве, значительно расширяет сферу страховых услуг. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных и оборотных средств, но и компенсации недополученной прибыли, дополнительных расходов, вызванных простоем предприятия.

Возрастающая роль необходимости в страховых услугах приводит постепенному формированию страхового рынка. Приоритет при этом отдается добровольному страхованию, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, космической деятельности и т.д.). Страхование выступает с одной стороны, как средство защиты бизнеса, а с другой - как коммерческая деятельность, приносящая прибыль.

Рассматривая страхование как направление

предпринимательской деятельности следует отметить ряд моментов:

- наличие совокупности специализированных организаций, которые занимаются проведением страхования, - существование большого количества заинтересованных юридических и физических лиц, которые имеют потребность в страховании;

- заинтересованность государства в страховании как в механизме поддержания общественного воспроизводства и возможности покрытия затрат и убытков физических и юридических лиц за их собственный счет.

Иногда со страхованием связывают давнюю надежду, стремясь с его помощью полностью устранить предпринимательский риск. Такая мотивация страхового интереса противоречит природе предпринимательства, поскольку наличие риска оправдывает получение предпринимательской прибыли.

Итак, страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, представляющую совокупность форм и методов формирования имущественных и денежных средств и их использование на возмещение ущерба в случае возникновения непредвиденных неблагоприятных явлений, а также на оказание гражданам помощи при наступлении определенных событий в их жизни.

Развертывание рыночных отношений, когда каждый производитель товаров, услуг начинает действовать на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. Посредством страхования, собственникам гарантируется возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, поэтому каждый страхователь, заключая договор страхования, решает свои проблемы на случай чрезвычайных событий. При этом наряду с традиционным значением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясений, наводнений), случайных событий технического характера (пожаров, взрывов) - объектом страхования все больше становятся убытки от элитных криминогенных явлений (краж, разбоев, угонов

автомобилей).

Как юридическая категория страхование представляет собой - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такую формулировку дает ст. 2 Закона “Об организации страхового дела в РФ”. “Страхование в таком понимании предусматривает прежде всего заранее определенный состав участников страхования, заранее уплаченные премии и формирование на их основе страховщиками соответствующих фондов”, которые имеют строго целевой характер использования.[8]

В зарубежной юридической литературе и практике страхование принято относить к числу торговых сделок. Отсюда следует, что функции страховщика может принимать на себя не всякое лицо вообще, “а только профессиональный страховщик, то есть тот, кто занимается страховыми операциями профессионально в виде промысла”[9]. Представитель дореволюционного торгового права России, Шершеневич Г. также относил договор страхования к торговым сделкам. Аналогичную мысль высказывал в своих лекциях по страховому праву профессор Идельсон В.Р. - “Страхование есть торговая сделка, по которой один контрагент (страхователь) за уплату известного вознаграждения (премии) приобретает право на возмещение другим контрагентом (страховщиком) имущественного ущерба, могущего произойти от возможного наступления предусмотренного в договоре события.”[10] C изложенным выше мнением трудно согласиться, считаю более приемлемой мысль Идельсона о том, что страховое право, находится “на рубеже между торговым и гражданским правом” и именно это предопределяет суть страхового договора.

По содержанию страхование - один из видов хозяйственной (предпринимательской) деятельности, а по форме - один из видов правоотношений, изучаемых правом.

/7 Страховое обязательство - это правоотношение, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить

установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона, (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) при имущественном страховании возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования, либо перед которым по условиям этого договора, страхователь должен был нести

соответствующую ответственность, понесенные убытки в пределах обусловленной суммы (страховой суммы), а при личном страховании - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.10 Страхование в системе действующего законодательства выделяется в самостоятельный вид обязательств. /Представляется верной точка зрения Шиминовой М.Я. о том, что страхование может б>іть отнесено к группе обязательств по оказанию прежде всего финансовых услуг.

/ Понятие "страховое обязательство" тесно связано со множеством различных категорий, как-то: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая выплата, объекты страхования и т.п. / [11]

Необходимость страхования в современных условиях не вызывает никаких сомнений, и сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, ще закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения страхователя и страховщика, общие принципы проведения страхования, выработанные обществом и закрепленные в нормативном порядке.

Дореволюционное частное право России рассматривало страхование с двух сторон:

- как известный особый род договора между частными лицами (точка зрения гражданского права);

- как торговую сделку (точка зрения торгового права).

Тем не менее, Идельсон указывал, что страховое право стоит “на рубеже гражданского и торгового права”, оно относится к торговому праву именно постольку, поскольку оно формирует страхование.[12]

Римскому праву страховой договор не известен, страховое право медленно слагалось из многообразных обычаев и судебной практики. Процесс правообразования проистекал при этом своеобразно под влиянием гражданского права. Помимо накопления комплекса норм, возникла новая отрасль юриспруденции - страховое право. Вначале оно было только отраслью гражданского права, но по мере развития континентального права страхование, страховое право все более отделялось. Страховые сделки отличались от других коммерческих сделок тем, что страховой договор должен был заключать в себе многочисленные положения, определяющие

ответственность страховщика, обязанности страховой организации.

Для наличия страхового права необходимо также, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право воспользоваться страхованием, и в случае возникновения ущерба это право обеспечивало бы ту достаточную компенсацию в денежной форме.

Таким образом, страхование - это такая юридическая категория, которая представляет собой отдельные договорные отношения, с помощью которых одна сторона обеспечивает себя от событий, которые могут возникнуть в результате независящих от нее и неподвластных ей событий. /

Практика развития экономических отношений выработала механизм страхования в качестве важного компонента защиты жизненных интересов и материальных ценностей граждан и предпринимателей. В связи с этим произошли изменения в отношении государства к страхованию, развитию страхового дела.

/Данная тема является весьма важной и актуальной, необходимой для ознакомления и разрешения задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности. Для решения этих и многих других проблем в 1995 г. был создан Фонд развития профессиональных связей и информации в области страхового дела, одним из инициаторов идеи создания которого стал Росстрахнадзор. Основной задачей Фонда является предоставление услуг, способствующих повышению профессионализма на страховом рынке, совершенствование нормативной базы, относящейся к правовому регулированию

страховой деятельности.

В течение длительного времени существование государственной монополии в области страхования ограничивало право выбора страхователя в заключении договоров страхования - “единственно возможной и заранее определенной стороной” страхового обязательства являлся Госстрах.[13] Страхование проводилось во внутреннем обороте страны специализированной государственной организацией, которая была обязана заключить договор с любым лицом, выразившим желание и правомочным вступать в гражданско- правовые отношения, - страхователем. В настоящее время круг страховщиков качественно изменился и количественно возрос. /'

<< | >>
Источник: Логвина Наталья Владимировна. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 1998. 1998

Еще по теме Введение:

  1. Введение
  2. Во введении
  3. ВВЕДЕНИЕ
  4. Введение
  5. ВВЕДЕНИЕ
  6. Введение
  7. ВВЕДЕНИЕ
  8. ВВЕДЕНИЕ
  9. ВВЕДЕНИЕ
  10. Введение
  11. ВВЕДЕНИЕ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Банковское право - Вещное право - Государство и право - Гражданский процесс - Гражданское право - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Медицинское право - Международное право. Европейское право - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право социального обеспечения - Право ценных бумаг - Правоведение - Предпринимательское право - Прокурорский надзор - Римское право - Семейное право - Сравнительное правоведение - Страховое право - Судебная экспертиза - Судебные и правоохранительные органы - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия права - Финансовое право - Хозяйственное право - Экологическое право - Юридическая психология -